Seguro de Vida: qué es y cuál seguro es el mejor en Colombia

En este momento estás viendo Seguro de Vida: qué es y cuál seguro es el mejor en Colombia

El seguro de vida es una protección que puedes comprar para dejarle a tus seres queridos un dinero en caso de que fallezcas, o para proteger tu ingreso en caso de un accidente o una enfermedades que te incapacite. Para la gran mayoría de nosotros, es difícil planear para un momentos como estos. Incluso podría parecer extraño tener que pensar en decisiones financieras para el caso en que fallezcamos o no podamos seguir trabajando.

En Mis Finanzas Personales somos fanáticos del Fondo de Emergencia. Definitivamente, si quisieras protegerte de una incapacidad, o de desempleo, o de cualquier otra emergencia, puede ser una de las mejores formas de hacerlo. Claro, siempre que esta emergencia no dure demasiado. De lo contrario, el fondo puede acabarse, y entonces empezamos a hacer malabares con nuestras finanzas.

Por eso, frente a riesgos que podrían afectar seriamente tu estabilidad financiera, puede ser una buena idea darle una mano al Fondo de Emergencias y protegerlo también utilizando un seguro de vida. 

Este producto te ayudará a protegerte a ti y a tu familia incluso en situaciones como:

  • Cuando no quieres que tus seres queridos tengan que pasar por un proceso largo y enredado de sucesión o de repartición de bienes.
  • Cuando no tienes un capital suficiente para dejar como herencia, pero aun así te gustaría que determinadas personas pudieran tener mayor seguridad económica si faltas tú.

En este artículo te vamos a explicar qué es un seguro de vida, cómo utilizarlo para proteger tus ingresos si te incapacitas, cómo utilizarlo para garantizar la seguridad económica de tus seres queridos si llegas a faltar, cómo funciona, cuánto cuesta y qué es lo básico que hay que saber a la hora de contratarlo.

Qué es un Seguro de Vida

Un seguro de vida es un producto financiero que te brinda un respaldo económico frente a distintos riesgos que enfrentas a diario. Algunos de estos son:

  • En caso de que mueras, le dará un capital de respaldo a un grupo de personas que tú elijas. Así, la aseguradora les pagará a tus dependientes económicos, a tu familia o a quien tú quieras un dinero como indemnización por tu fallecimiento.
  • También puede darte un capital de respaldo en caso de tener un diagnóstico por una incapacidad total y permanente. Esa incapacidad puede ocasionarse por una enfermedad o por un accidente.
  • Incluso, puedes reclamar una indemnización al tener una pérdida funcional o anatómica de alguna parte de tu cuerpo.
  • Además, puede darte un ingreso diario si no puedes trabajar por estar hospitalizado por alguna causa.
  • Más adelante veremos que puedes adicionar otro tipo de coberturas como gastos de curación o enfermedades graves.

Para qué sirve un Seguro de Vida

Existen varias razones por las que podrías querer un seguro de vida. Ten presente que no hay dos seguros de vida exactamente iguales, este se debed adaptar a tus necesidades y expectativas.

Las principales razones para las que es útil un seguro de vida son:

  • Porque quieres dejarles una herencia a tus hijos, a tu familia, a tus dependientes económicos, o a cualquier ser querido.
  • Porque quieres respaldar una deuda que tienes y no quieres que tus herederos tengan que pagarla si llegas a faltar. Para esto puedes consultar también cómo funciona un seguro de vida deudor.
  • Porque quieres proteger el capital societario de tus empresas, si eres emprendedor.
  • O porque quieres dejarle a tu familia suficiente dinero, que puedan utilizar para asumir los gastos de un proceso sucesoral, o para hacer los ajustes que necesiten en su vida si tú faltas.

Así mismo, la protección que te da un seguro de vida te sirve para complementar la cobertura que te brinda la seguridad social a través de la EPS, la ARL y el sistema de pensiones obligatorias. 

Al tenerlo, recibirás un dinero -a manera de indemnización- que puedes utilizar para lo que quieras si llegas a tener una invalidez total y permanente, o la pérdida funcional o anatómica de alguna parte de tu cuerpo, como consecuencia de un accidente o una enfermedad. Esto, independientemente de que la enfermedad o el accidente haya sido de tipo laboral o no.

Qué cubre un Seguro de Vida

Un seguro de vida trae, generalmente, varias coberturas para proteger tu libertad y autonomía financiera en caso de que una enfermedad o accidente disminuya tu capacidad de generar ingresos, por ejemplo, y que esto termine afectando tu calidad de vida.

Usar un seguro de vida para dejar un capital a tus seres queridos

La cobertura más tradicional de un seguro de vida es poder dejarle un dinero a tus seres queridos si llegas a fallecer. El monto de sea cobertura lo eliges tú. Si es pequeño, el valor del seguro será igualmente pequeño.

Otra de las ventajas de este tipo de seguros es que cuando la aseguradora paga la indemnización en este caso, se trata como una ganancia ocasional para efectos de impuesto de la persona que recibe este pago. La ventaja está en que las primeras 12.500 UVT no están gravadas. Una UVT equivale en 2021 a $ 36.308. 

Esto significa que, si quieres dejarle un dinero a tu familia, no tendrían que pagar impuesto de ganancia ocasional siempre que el seguro les pague menos de 453 millones de pesos (en 2021), cosa que no sucedería con ninguna otra herencia directa.

En nuestros recursos sobre seguros puedes encontrar mucha más información sobre este tema.

Si quieres estar siempre enterado de nuestros eventos, haz clic sobre el siguiente botón y crea tu cuenta 100% gratis:

Protección contra enfermedades graves en seguro de vida

Con un seguro de vida puedes cubrirte en caso de un diagnóstico de una enfermedad grave. En este caso, este es un anexo -es decir, una protección adicional- que incluyes en tu seguro y que se paga de forma independiente.

Con esto, puedes recibir un dinero tras un diagnóstico de las enfermedades enunciadas en tu póliza, y aun así tu póliza te continúa protegiendo para dejarle un dinero adicional a tu familia si llegas a faltar.

Puedes encontrar más información en nuestro especial sobre el seguro de enfermedades graves.

Protección contra incapacidad temporal o permanente (ITP)

También puedes protegerte con este tipo de seguros en caso de una invalidez total y permanente, ya sea por causa de un accidente o por causa de una enfermedad.

Incluso puedes protegerte si por una incapacidad temporal o una hospitalización se disminuyen tus ingresos.

El pago que obtienes por este tipo de protección, será adicional a lo que te entregue la ARL o el sistema pensional en caso de invalidez. La ventaja, es que esta cobertura no depende del tipo de contrato laboral o de la actividad económica que tengas. Es decir, no importa si eres empleado o independiente, puedes asegurar una protección por un valor que tú decidas en esta cobertura.

Otra ventaja es que esta cobertura es inmediata. Es decir, estás protegido desde el mismo momento en el que se expide tu póliza.

En nuestros recursos sobre seguros puedes encontrar mucha más información sobre este tema.

Si quieres estar siempre enterado de nuestros eventos, haz clic sobre el siguiente botón y crea tu cuenta 100% gratis:

Renta diaria

Tu seguro también puede darte un dinero por cada día que estés hospitalizado o incapacitado si se trata de una incapacidad temporal o una hospitalización.

Auxilio Funerario

Si no cuentas con un auxilio funerario, también puedes contratar uno a través de tu seguro de vida. De esta forma, tus gastos de entierro, por ejemplo, podrían estar cubiertos desde ahora.

Cómo elegir un Seguro de Vida

Lo más importante que debes saber sobre un seguro de vida, es que no hay dos iguales. Este es un producto que se arma a tu medida, en el que más no necesariamente es siempre mejor. Por eso, te recomendamos siempre tener una asesoría personalizada y que atienda tus necesidades.

Esta asesoría tendrá en cuenta tu momento de vida, tu entorno, tus dependientes, tu brecha pensional, y tus capacidades financieras. Recuerda que puedes tomar esta asesoría creando tu cuenta gratis en MisFinanzasPersonales.Co.

También es importante que decidas quiénes serán los beneficiarios a título gratuito de tu seguro de vida. Es decir, aquellas personas a quienes quieres dejarle el capital de respaldo que definas. Estas personas las puedes cambiar o modificar en cualquier momento.

Recuerda que el capital que quieres dejarles lo eliges tú. Claramente, entre más dinero quieras que tengan, el seguro de vida tendrá un precio mayor.

De hecho, cualquier cobertura de tu seguro de vida la puedes escoger de acuerdo con tu capacidad de pago y a tus necesidades.

Cuánto puede costar un Seguro de Vida

Uno de los mitos más frecuentes alrededor de los seguros de vida es que son costosos. La realidad es que eres tú quien decide el presupuesto que tienes para asegurarte e ir ajustando tu seguro de acuerdo con tus necesidades.

Hoy, existen buenos seguros de vida desde 35 mil pesos mensuales. Además, los seguros de vida se pueden pagar anualmente o en pagos mensuales, trimestrales o semestrales.

Quiénes ofrecen Seguros de Vida

Las compañías que ofrecen seguros de vida en Colombia son:

BMI Compañía de Seguros

Cuenta con cuatro planes dentro de los que puedes elegir seguros en dólares e indexados al S&P500 o al Nasdaq.
EN NUESTRO TOP

Skandia

Es el único seguro que te permite tener protecciones de un seguro de vida, ahorrar y deducirlo de tu impuesto de renta.
EN NUESTRO TOP

Seguro de Vida Alfa

Cuenta con coberturas básicas en accidentes personales, exequias, y respaldos para tu familia que puedes adquirir según tu necesidad.

BBVA Seguros de Vida

Cuenta con coberturas en caso de accidente, incapacidad total y permanente o muerte, ya sea por causa natural o accidental.

Seguro de Vida Bolívar

Se caracteriza por tener una serie de beneficios y asistencias adicionales a las coberturas básicas como transportes al aeropuerto.
EN NUESTRO TOP

Seguro de Vida Mapfre

Cuenta con tres categorías de póliza dependiendo de si quieres ahorrar, pagar educación o protegerte de riesgos con tu seguro de vida.

Aurora Vida

Cuenta con coberturas básicas de muerte, invalidez accidental o desmembración, renta diaria por hospitalización y auxilio funerario.

Pan American Life

No cuenta con información clara y disponible a través de su página web para las coberturas de su seguro de vida.

Metlife Colombia

Está concentrado en clientes de ingresos altos. Su pago se hace obligatoriamente con cargo a la tarjeta de crédito.

Colmena

Es un producto diseñado en alianza con Banco Caja Social y distribuido por su red de tele mercadeo, destinado a clientes del Banco.

Seguros del Estado

Tienen siete planes diferentes. Uno de estos permite contratar el seguro en dólares, euros o francos suizos para tener cobertura en divisas.

La Equidad

Tiene un solo producto con las coberturas básicas de muerte por cualquier causa, incapacidad total y permanente.

Seguro de Vida HDI

Cuenta con coberturas de muerte, incapacidad total o permanente, desmembración, renta para gastos del hogar y enfermedades graves.

Positiva Compañía de Seguros

Cuenta con coberturas de muerte, incapacidad total o permanente, desmembración, renta para gastos del hogar y enfermedades graves.​

Juan Camilo González Trujillo

Fundador de MisFinanzasPersonales.co . Facilitador, investigador y experto en Finanzas Personales y Educación Financiera. Alumni Y Combinator (S19) y 500Startups (B8). Docente de finanzas y emprendimiento de la Facultad de Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado de Colombia.