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Que CDT en Colombia es el mejor para invertir en 2020 [a marzo]

Si estás buscando que CDT es el mejor para ti, has llegado al sitio correcto. CDT es la abreviación de Certificado de Depósito a Término. Tradicionalmente, se han considerado como una opción segura y fácil de acceder a la hora de invertir. Si bien hasta hace unos años era necesario tener al menos unos millones para abrir este producto, hoy es posible tener un CDT desde menos de $100.000 pesos.

Existen varias razones para que un CDT sea una de las opciones más seguras de inversión. No solo los emiten entidades supervisadas por la Superintendencia Financiera de Colombia, sino que además cuentan con el seguro de depósito de Fogafin.

En este artículo encontrarás que CDT es el mejor por tasa de interés para cada una de los plazos en los que puedes abrirlo. Recuerda que puedes abrir Certificados de Depósito a 30 días, 60 días, 90 días, 180 días, 270 días, 360 días y hasta por más tiempo. Entre más tiempo inviertas tu dinero, mejor tasa podrás obtener.

Aquí encontrarás

Cómo funciona un CDT y qué CDT existen

Qué es un CDT

En su forma más básica, un CDT es un contrato que haces con una entidad financiera. Por un lado, tú depositas un dinero en esta entidad y, a cambio, obtienes un certificado que dice cuándo te devolverán tu dinero. Como condición, no podrás sacar la plata antes de la fecha pactada y, como retribución, te pagarán unos intereses. Estos intereses son la rentabilidad de tu CDT y serán tu ganancia.

Los Certificados de Depósito a Término se pueden abrir principalmente en bancos y cooperativas. Como son productos para captar dinero del público, solo las entidades supervisadas pueden ofrecerlos.

Además, siempre que abras un CDT te entregarán, como su nombre lo indica, un certificado. Este certificado puede ser físico, o virtual -hay CDTs virtuales-. Esto es importante porque este es un título valor. En otras palabras, es un documento que puedes negociar o vender a cualquier otra persona.

De hecho, la única forma que tienes de recuperar tu dinero -o parte de él- antes de que el Certificado venza será negociar tu título.

Características de un CDT

Los elementos más importantes a considerar en estos instrumentos de inversión son:

  • Plazo – Se mide en días. Es el tiempo que dejarás tu dinero invertido en la entidad financiera. Recuerda que antes de ese plazo no puedes reclamar el dinero en tu banco.
  • Tasa – Se mide en porcentaje. Es el equivalente a la rentabilidad del CDT. Será lo que la entidad financiera te pagará por dejar tu dinero guardado. Generalmente te darán la tasa en términos Efectivos Anuales. En consecuencia, si abres un Certificado de Depósito a menos de un año, tendrás que convertir la tasa para calcular tu rentabilidad neta.
  • Monto mínimo de apertura – Se mide en pesos. Es la cantidad de dinero mínima con la que puedes invertir en un CDT. Estos montos pueden variar según la entidad financiera que elijas. Por lo general empiezan desde los $200.000, pero encontrarás entidades en donde puedes invertir con menos dinero.
  • Condiciones especiales – La competencia entre entidades financieras viene aumentando. Como consecuencia, algunas entidades ofrecen más que una rentabilidad para que abras un CDT con ellas. De hecho, es común que obsequien electrodomésticos u otros regalos a partir de cierto monto.

Cuál me conviene más

Como siempre a la hora de invertir, la respuesta es… ¡depende!

Por esto, antes de elegir que CDT es el mejor para ti, ten presente que no todos son iguales.

Tipos de Certificados de Depósito

Hoy puedes encontrar tres tipos de CDT, básicamente: según la tasa, según su materialidad, y según sus titulares.

Según la tasa de interés

  • Tasa fija – Es la opción más común. En estos, el banco ofrece una tasa que no cambiará durante la vida de tu inversión. Es decir, desde el primer día puedes calcular cuánto esperar al vencimiento de esta.
  • Tasa variable – Aquí la tasa de interés puede cambiar. La razón es que la entidad financiera te pagará tus intereses en función de otra variable, como inflación o DTF. Tomar un CDT de tasa variable puede ser interesante cuando el Banco de la República sube su tasa de intervención y queremos invertir a más de 6 meses.

Según su materialidad

  • Físico – Es la opción más común. Cuando abres un CDT “tradicional” o “físico” te entregarán tu título valor en papel. Como cualquier título valor podrás endosarlo o negociarlo para dárselo a alguien más (como si fuera un cheque). Si vas a transferir tu título a alguien asegúrate siempre de preguntar a tu entidad cuáles son las formalidades para que este trámite tenga validez.
que CDT físico
  • Desmaterializado – Significa que no te darán tu certificado en papel. Estos CDT los puedes abrir solo a través de las sucursales virtuales de las entidades financieras. En este caso, no es común que puedas transferirlos. Por esto, si quieres un título que puedas negociar o endosarlo será mejor irte con la opción material.

Según sus titulares o "dueños"

  • CDT individual – Son títulos que le pertenecen a una sola persona.
  • Alterno – Son Certificados de Depósito que puedes abrir entre dos o más personas. En este caso, cualquiera de los titulares podrán disponer o modificar las condiciones del título. Lo único que cualquier “dueño” del CDT no podría hacer sería quitarle el derecho sobre este a otro dueño.
  • Conjunto – es igual que un CDT conjunto en cuanto que se puede abrir entre dos o más personas. Sin embargo, para poder hacer cualquier transacción con el título es preciso tener la autorización de todos los otros “dueños” o titulares.

Qué CDT paga mejor hoy (actualizado a marzo 2020)

En Mis Finanzas Personales seguimos todos los CDT de tasa fija en los que puedas invertir menos de 20 millones de pesos. La lista completa puedes encontrarla adquiriendo una Membresía de Mis Finanzas Personales.

Cuánto paga un banco por un CDT en Colombia

Las tasas varían. Sin embargo, ten siempre presente que entre más tiempo dejes tu dinero, mejor tasa estarán dispuestos a ofrecerte.

En promedio, la rentabilidad de un CDT en Colombia está entre el 1% y el 6%. Este porcentaje depende de: el momento de la economía, la tasa de referencia del Banco de la República, las políticas de la entidad financiera, el monto y el plazo.

Qué banco paga mejor el CDT en Colombia

Aquí te presentaremos únicamente el TOP 3 de los Certificados de Depósito a Término más rentables según los plazos más comunes. Si quieres ver el ranking completo de los 225 CDT que monitoreamos todos los meses, adquiere una Membresía de Mis Finanzas Personales.

Mejores Certificados de Depósito a 30 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Banco de Bogotá - Tradicional $ 100,0003.00%
Cooperativa Financiera Confiar $ 414,0002.00%
Banco Falabella $ 500,0001.90%
Mejores Certificados de Depósito a 60 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
BBVA - CDT Online $ 500,0004.00%
Banco de Bogotá - Tradicional $ 100,0003.70%
Banco W (CDT Desmaterializado) $ 1,000,0003.70%
Mejores Certificados de Depósito a 90 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Banco W CDT Desmaterializado $ 1,000,0005.20%
Banco W CDT Tu Futuro $ 1,000,0005.20%
Serfinanza $ 300,0005.00%
Mejores Certificados de Depósito a 120 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Cooperativa Financiera Cotrafa $ 350,0005.50%
Banco W CDT Desmaterializado $ 1,000,0005.40%
Banco W CDT Tu Futuro $ 1,000,0005.40%
Mejores Certificados de Depósito a 150 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Financiera Juriscoop $ 100,0005.10%
Banco Popular $ 500,0004.55%
Banco Falabella $ 500,0004.25%
Mejores Certificados de Depósito a 180 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Credifamilia $ 5,000,0006.30%
Cooperativa Financiera Cotrafa $ 350,0005.90%
Banco W CDT Desmaterializado $ 1,000,0005.50%
Mejores Certificados de Depósito a 270 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Cooperativa Financiera Cotrafa $ 350,0006.20%
Banco W CDT Desmaterializado $ 1,000,0005.80%
Banco W CDT Tu Futuro $ 1,000,0005.80%
Mejores Certificados de Depósito a 360 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)
Credifamilia $ 5,000,0007.00%
Credifamilia $ 5,000,0006.70%
Giros y Finanzas $ 500,0006.60%
Mejores Certificados de Depósito a más de 540 días
ENTIDADMonto mínimoTasa (E.A)Plazo
Credifamilia $ 5,000,0007.00%540
Giros y Finanzas $ 500,0006.60%1,800
Cooperativa Financiera Cotrafa $ 350,0006.50%540

Cómo adquirir un CDT

Para adquirir un Certificado de Depósito a Término empieza por elegir qué CDT quieres tomar. A continuación, sigue estos pasos:

  1. Si escoges un CDT tradicional, acércate a la entidad financiera.
  2. Lleva contigo tu documento de identidad y una fotocopia del mismo (mejor si es ampliada).
  3. Lleva también contigo el dinero necesario para abrir el CDT. Si tienes cuenta de ahorros en la misma entidad, puedes pedir que tomen el dinero directamente de ahí.
  4. Escoge el plazo de tu inversión. Escoge también si quieres que el CDT se renueve automáticamente por un periodo igual si no lo reclamas en esa fecha.
  5. Si el banco te da la opción, elige la modalidad en la que quieres que te paguen los intereses. En algunos CDT es posible que estos te los vayan dando de manera mensual, trimestral o semestral.

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Juan Camilo González Trujillo

Fundador de TranquiFinanzas y MisFinanzasPersonales.co Facilitador, investigador y experto en finanzas personales y educación financiera. Docente de la Facultad de Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado de Colombia. Me he desempeñado como asesor del ICFES, de la OIM, del CID de la Universidad Nacional, Asobancaria, entre otros.

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