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Consejos de Finanzas Personales en época de Coronavirus y crisis económica

Coronavirus y Finanzas Personales

Muchos nos preguntamos si el Coronavirus era el evento que estábamos esperando desde hace años; eso que terminaría con uno de los periodos de crecimiento más largo en los precios de los activos financieros en la historia. Si bien, todavía puede haber algunas dudas al respecto, lo ocurrido este fin de semana, podría contribuir al supuesto. Mucho se ha escrito sobre cómo proteger nuestra salud por estos días; es tiempo de que revisemos cómo proteger nuestras finanzas personales.

Aquí verás

Un poco de contexto alrededor del Coronavirus y lo sucedido el 7 de marzo

Empecemos con un poco de contexto. Todos sabemos a estas alturas qué es el Coronavirus y cuál ha sido su avance. Sin embargo, hablemos ahora -de manera básica- sobre su relación con la economía mundial, y la guerra de precios de petróleo que se inició el 7 de marzo. 

El primer dato importante: de dónde venimos

Hasta inicios de este mes habíamos vivido el periodo de crecimiento en los mercados financieros más largo de la historia. De acuerdo con FactSet, desde el inicio de ese periodo de crecimiento en el precio de los activos financieros hasta el jueves pasado, el índice S&P500 había otorgado un retorno acumulado del 462,1%. En otras palabras, nunca antes los precios de las acciones habían crecido por tanto tiempo.

Ahora bien, como la economía es cíclica, sabemos que todo lo que sube tiene que caer. Sin embargo, no se veía en el horizonte qué era eso que terminaría con este periodo de crecimiento. 

Segundo dato importante: el miedo al Coronavirus

A partir del brote de Coronavirus, empezó a sentirse algo de nerviosismo en los mercados. Sobre todo, por los efectos que podría tener el hecho de tener muchas personas quietas en sus casas. Esto significaría que:

  • De un lado, las empresas producirían menos por tener a una parte importante de sus trabajadores en casa.
  • Por otro lado, las personas consumirían menos por estar en sus casas.

En consecuencia, tanto la oferta como la demanda de bienes y servicios podría verse seriamente afectadas y estas, son en últimas, el motor de toda la economía. Si ese motor frena, todo frena y regresa el fantasma tan temido de la recesión económica. La última fue la de 2007 – 2008. 

Tercer dato importante: el precio del petróleo

Desde 2016, los países productores de petróleo venían haciendo recortes de producción para que el precio de este se recuperara después de la caída que empezó en 2014. Recordemos que cuando la oferta es menor, podemos esperar que los precios de un producto suban, siempre que se mantenga la demanda.

Se esperaba que este fin de semana, este plan continuara. Sin embargo, el sábado, Rusia rechazó la propuesta de Arabia Saudita de limitar la producción de petróleo. En consecuencia, Arabia Saudita respondió con la promesa de hacer todo lo contrario a lo que venían haciendo: aumentar su producción y bajar los precios de petróleo todavía más de lo que venía cayendo desde el brote del Coronavirus. ¿El resultado?

Se inició una “guerra de precios” de petróleo y este lunes amanecimos con la pérdida en el precio de petróleo más grande de un día para otro desde 1991. La razón por la que hablamos de una guerra es que Arabia Saudita sabe que llevar el petróleo por debajo de los 30 USD por barril, haría que muchas petroleras estadounidenses y rusas tuvieran que cerrar su producción porque sacar un barril cuesta más del precio al que pueden venderlo. 

coronavirus y petróleo

Qué tiene que ver esto con mis Finanzas Personales

La respuesta breve: ¡Todo!

Tratemos de ir punto por punto, para entender -primero- los efectos y, luego, qué podemos hacer para preparar nuestras Finanzas Personales en estos momentos.

Efecto 01: el impacto sobre la industria petrolera y el presupuesto de la Nación

  • Una parte importante de los ingresos de la Nación están atados a las utilidades de Ecopetrol (la empresa más grande del Estado).
  • Ecopetrol vende su producto a los precios del mercado internacional.
  • Si el precio del petróleo cae, los ingresos de Ecopetrol caen y -si no puede ajustar rápidamente sus costos y gastos-, la utilidad de la empresa cae.
  • En consecuencia, el presupuesto que el Estado tenía sobre el dinero que le entraría por las utilidades de su empresa no se cumple y habrá que buscar cómo suplir esa falta de ingreso.
  • Además, Ecopetrol es el principal proveedor de dólares de Colombia. Lo que significa, que a menor precio del petróleo, menos dólares entrarán al país y, por tanto, hay una presión para que el precio del dólar suba.

La última vez que cayeron los precios del petróleo (en 2014), una parte importante de quienes trabajaban en esta industria sufrieron por la reducción obligada de costos de las empresas del sector. Si nuestro empleo o actividad económica está relacionada con servicios petroleros, vale la pena estar alertas.

Efecto 02: el impacto sobre los mercados financieros

Un evento de esta magnitud -que el precio del petróleo cayera más del 30% de un día para otro- es histórico. El problema más grande es que genera demasiada incertidumbre en los mercados, y tanta incertidumbre genera miedo, y el miedo hace a los inversionistas correr hacia los activos que tradicionalmente consideran más seguros.

Los bonos del Banco Central de Estados Unidos son uno de esos activos. El oro es otro. El peligro no es que los inversionistas muevan su dinero hacia allá, sino la velocidad y los motivos por los que lo hacen. Si muchas personas quieren vender al mismo tiempo algo, y no hay suficientes compradores, bajarán sus precios por la desesperación con tal de vender primero. Si esto pasa de forma generalizada, podríamos estar presenciando una nueva caída de los mercados financieros y la llegada de la nueva crisis internacional.
 

Efecto 03: el impacto sobre el precio del dólar

Tradicionalmente, en países como Colombia, se ha visto una correlación inversa entre el precio del petróleo y el precio del dólar. Es decir, cuando el petróleo baja, el dólar sube… y viceversa.

Una caída tan fuerte en el precio del petróleo, y un pánico generalizado en los mercados financieros, pueden hacer que los inversionistas quieran sacar sus dólares de un país como el nuestro y llevarlos a Estados Unidos (para que estén seguros allá). En consecuencia, en países como Colombia o México, es muy probable que el precio del dólar suba. 

Será importante prepararnos para unos meses con el dólar más caro de lo que normalmente estamos acostumbrados. En el caso colombiano, no creo descabellado pensar en un dólar alrededor de los $3.800.

Ideas para enfrentar el Coronavirus y la nueva situación internacional desde nuestras Finanzas Personales

A medida que vayan pasando los días, veremos el impacto real que la noticia del 7 de marzo tendrá sobre la economía mundial. Igualmente, estamos a la expectativa del impacto que los brotes de Coronavirus en Europa y los primeros en América Latina tendrán. Sin embargo, estas son algunas ideas sobre qué podríamos hacer en un escenario como este en nuestras finanzas personales:

Evita los viajes al exterior no planeados

Si vives en un país como Colombia, los gastos en dólares serán mucho más costosos en las próximas semanas. Por lo tanto, si vas a viajar al exterior, asegúrate de tener un presupuesto holgado, o de comprar dólares con suficiente anticipación. Este puede ser un mejor momento para el turismo nacional en tu moneda local. 

Monitorea precios de vuelos para viajes a más de 3 o 6 meses

Ahora bien, como muchas personas están dejando de viajar, las aerolíneas están teniendo fuertes choques en sus ingresos. En consecuencia, es posible que los tiquetes de avión bajen de precio considerablemente en los próximos meses. Si vas a viajar, podrías pensar en empezar a monitorear pasajes para vuelos en los próximos 3 o 6 meses. En teoría, para este tiempo ya debería ser más claro el panorama del Coronavirus y de la guerra de precios del petróleo.

Compra local

Es muy probable que el dólar se mantenga en precios altos hasta que la desaceleración económica mundial no toque fondo. El problema es que no sabemos cuándo será esto. Con las últimas noticias, podría ser este y no el siguiente año (como muchos esperaban). Mientras tanto, será un buen momento para evitar comprar afuera en dólares y preferir las compras locales y en pesos. 

Además, esto ayudaría a dinamizar nuestra propia economía, en un momento de debilidad e incertidumbre generalizados.

Paga tus deudas en dólares

Si tienes deuda en dólares, por ejemplo en la tarjeta de crédito, y tienes dinero “que te sobra”, la mejor inversión será pagar esa deuda. Por un lado porque probablemente estés pagando una tasa muy elevada por esta deuda y, por otro, porque si ganas en pesos, ahora tendrás que aportar más pesos para pagar los mismos dólares que debes.

Si no tienes ahorros con los que puedas pagar tu deuda en dólares, considera buscar una compra de cartera con un crédito de libre inversión en pesos. De esta forma, ganas por la mejora de tasa y ganas porque te proteges de un riesgo inminente: el aumento en el precio del dólar.

Renegocia tus deudas 

En Colombia, la Superintendencia Financiera emitió la Circular 007 de 2020. Esta te permite pedirle a las entidades financieras con las que tengas deudas, renegociar tus obligaciones de forma que no veas tus Finanzas Personales afectadas por la crisis. Haz clic en el enlace de este párrafo para conocer cómo utilizar la circular a tu favor.

Considera recomponer tu portafolio de inversión

Si tienes inversiones en el sector petrolero considera mover ese dinero hacia otros sectores. Tradicionalmente, portafolios de renta fija internacional (en especial en deuda de Estados Unidos o Alemania) son el refugio de los inversionistas en estas épocas.

Si quieres todavía apostarle a la renta variable internacional, quizás sea mejor asegurarte de que solo tengas allí tu capital de riesgo.

Planea con suficiente anticipación la compra de tecnología (o detenla hasta que pase la turbulencia)

Estamos viviendo un choque de oferta (que se empieza a combinar con uno de demanda). En otras palabras, China tuvo que detener su industria de forma abrupta por el Coronavirus. Esto significa que la producción de tecnología se vio afectada por el brote y, en consecuencia, es probable que los precios de celulares, computadores y otros electrónicos suba en el corto plazo.

En teoría, cuando logremos limitar el avance del Coronavirus, o hayamos encontrado una vacuna para el mismo, la producción mundial debería retornar a los niveles anteriores a la epidemia. Mientras eso pasa, puede ser buena idea postergar la compra de tecnología, o dejarla solo para momentos especiales en el año como el Black Friday.

Ajusta tu presupuesto

Dos de los riesgos más grandes que hay hoy en nuestras finanzas personales son:

  • Dolar caro
  • Inflación por efecto del dólar

Si tienes suscripciones que pagas en dólares (ej. Apps, servicios en internet, o similares), puede ser un buen momento para ajustar los valores que habías presupuestado pagar por estos en tu Flujo de Caja.

Desafortunadamente, en países como Colombia, una parte importante de las materias primas de muchos productos son importadas. Un dólar mucho más caro de lo normal puede llevar a los productores (e importadores) a transmitir ese mayor costo al consumidor. En otras palabras, productos importados o que tengan materias primas que se importen serán mucho más costosos. Por esto, este es un muy buen momento, para revisar nuestro presupuesto y ver qué podemos hacer para asegurarnos de que no nos sobre mes al final del sueldo.

Prefiere ingresos en dólares

Si tienes la opción de generar ingresos en dólares ¡maravilloso!. Cada dólar que ganes, serán muchos más pesos para tu consumo local. Si eres freelancer o consultor, este puede ser un muy buen momento para buscar clientes internacionales dispuestos a pagar en dólares o euros.

Considera adquirir seguros básicos que protejan tu salud y tu ingreso

El Coronavirus está entrando hasta ahora en América Latina y no tenemos certeza de la velocidad a la que avance. Este puede ser un buen momento para:

  • Adquirir un seguro de salud, si quieres garantizar una cobertura integral frente a cualquier eventualidad que pudiera surgir. Si bien el POS cubre “virtualmente todo”, el seguro puede darte ventajas en atención prioritaria, o en la escogencia de la institución médica donde quieres ser atendido.
  • Adquirir un seguro de rentas, si quieres garantizar tu ingreso en una incapacidad. Esta es una opción muy recomendable para independientes cuyas incapacidades no son pagas.

Si quieres más información sobre cualquiera de estos dos productos y cómo escogerlo, escríbeme a [email protected]

Ahorra trabajando remotamente

Muchas empresas están estimulando el trabajo remoto como una forma de contrarrestar el avance del Coronavirus. Aprovecha esta alternativa para ahorrar en gastos de transporte y alimentación, además como una forma de prevención.

No atesores más de lo necesario

Infórmate muy bien y evita las compras motivadas por el miedo. Recuerda que los motivos individuales terminan teniendo efectos macro importantes. Los tapabocas, por ejemplo, son útiles para quienes tienen síntomas y para el personal médico. Para el resto, no lo son tanto. En consecuencia, no vale la pena comprar cajas enteras de estos que, al final, pueden terminar ocasionando una escasez en el mercado y dificultarle el acceso a quienes verdaderamente los necesitan.

Invierte en dólares, pero no tu fondo de emergencia

Invertir en dólares puede ser una alternativa interesante en este momento. Como siempre, será necesario actuar con mucha cautela e información. Dada la incertidumbre en los mercados financieros, lo mejor sería asegurarnos de invertir únicamente nuestro capital de riesgo.

Todo dinero que no queramos dejar a la suerte, será mejor llevarlo a portafolios más conservadores. Para esto, recuerda que todos los meses hacemos un Ranking de los Mejores Fondos de Inversión Colectiva en Colombia.

Recuerda que tomar decisiones movidas por el pánico no suele ser buena idea

Los mercados son cíclicos, y en la medida en que entendamos los principios fundamentales con los que se mueven tendremos más oportunidades de inversión. Aunque suene cliché, toda crisis es una oportunidad para quienes conservan la calma, tienen liquidez suficiente, y aprovechan la euforia colectiva.

Este gráfico es un ejemplo de cómo se mueven las emociones y los sentimientos en los diferentes momentos:

Te recomendamos estar muy pendiente de la evolución de los mercados financieros en los próximos meses. Este es uno de esos momentos en donde pagará mucho estar muy bien informado. Sal de deudas, ahorra lo más que puedas y prepárate para el que podría ser el próximo ciclo de crecimiento después de la crisis (solo si esta se termina de configurar).

Sigamos la conversación

El pasado 15 de marzo realizamos un webinar con 7 expertos de América Latina sobre qué está pasando en el mundo y cómo proteger nuestras Finanzas Personales en época de Coronavirus y Crisis Financiera. Aquí puedes ver los cuatro momentos más importantes del evento:

Estamos hasta ahora en lo que podría ser el inicio de la siguiente crisis financiera, por lo que será importante no sacar conclusiones hasta no ver cómo se desenvuelven los acontecimientos.

Mientras tanto, ¿tienes más ideas de cómo proteger nuestras finanzas del Coronavirus y los tiempos por los que estamos atravesando?

Compártelas en los comentarios -siempre de manera respetuosa- y sigamos la conversación.

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Juan Camilo González Trujillo

Fundador de TranquiFinanzas y MisFinanzasPersonales.co Facilitador, investigador y experto en finanzas personales y educación financiera. Docente de la Facultad de Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado de Colombia. Me he desempeñado como asesor del ICFES, de la OIM, del CID de la Universidad Nacional, Asobancaria, entre otros.

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