Cuál Fondo de Pensiones en Colombia es el mejor y cómo elegirlo

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El fondo de pensiones que elijas condicionará cómo será tu retiro tanto como los aportes que hagas. Esta es una de las decisiones financieras más importantes que todos debemos tomar en nuestra vida. Por esto hemos creado una guía para explicarte cómo funcionan y cuál es el mejor para ti.

Glosario básico sobre pensiones en Colombia

Antes de empezar, revisemos los términos más importantes que debes conocer para elegir tu fondo de pensiones.

El RAIS significa Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad. Es la modalidad por la cual una persona ahorra para su retiro en un fondo de pensiones privado. Siempre que tus pensiones obligatorias estén en Skandia, Protección, Porvenir o Colfondos, haces parte del RAIS.

El Régimen de Prima Media -también conocido como RPM- es la modalidad por la cual una persona ahorra para su retiro en un fondo de pensiones público. Siempre que tus pensiones obligatorias estén en Colpensiones, haces parte del RPM.

La brecha pensional es la diferencia entre tu último salario antes de tu retiro y el valor que recibirás como mensualidad en tu pensión. Por ejemplo, si ganabas $ 2.000.000 antes de retirarte y tu pensión es de $ 1.500.000, tu brecha pensional es de $ 500.000.

El bono pensional es la conversión de semanas cotizadas a dinero por haber pasado del régimen público de pensiones que existía en 1993 al regimen privado. Si empezaste a trabajar por primera vez después de 1993, no tendrás bono pensional porque para entonces ya no existía el antiguo régimen de pensiones.

Las semanas cotizadas son uno de los requisitos para jubilarte en un fondo de pensiones. Necesitarás 1.300 semanas para tener derecho a tu pensión por vejez. Ahora bien, para Colpensiones todos los meses tienen 30 días, por lo que cada mes que pagas tus aportes, acumularás 4,29 semanas. Esto significa que por cada año de trabajo, acumularías 52,48 semanas. La Superintendencia Financiera sugiere, sin embargo, que se considere que cada año tenga 51,42 semanas.

¿Qué son los fondos de pensiones?

Los fondos de pensiones son las entidades encargadas de administrar el ahorro que haces para tu retiro. En Colombia, existen dos categorías de fondos de pensiones:

  • El régimen público, compuesto por un único fondo de pensiones.
  • El régimen privado, compuesto por cuatro alternativas de fondos de pensiones.

Si tienes un contrato laboral, tu empleador ahorrará por ti un 12% de tu salario y te descontará un 4% extra todos los meses. Ese ahorro irá al fondo de pensiones que hayas elegido. En cambio, si eres independiente, te corresponde a ti realizar un aporte equivalente al 16% de tus ingresos mensuales. Actualmente, en Colombia, si eres independiente puedes:

  • Aportar un 16% sobre el total de tus aportes mensuales, o
  • Realizar el aporte del 16% sobre el 40% de tus ingresos mensuales

Hacer el aporte sobre el 40% de tus aportes mensuales es un beneficio que te da el gobierno para que la carga de ese ahorro no impacte significativamente tus finanzas en el presente. Sin embargo, ten presente que ese 40% será tomado por tu fondo de pensiones como tu Ingreso Base de Cotización. En otras palabras, llegado el momento, calcularán tu pensión sobre este valor.

En nuestro webinar sobre pensiones obligatorias estuvimos conversando con nuestra aliada en pensiones sobre este tema.

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Cuáles son las diferencias entre los regímenes de pensión en Colombia

Todos los fondos de pensiones privados funcionan igual. Por tanto, vamos a revisar la diferencia entre ahorrar en Colpensiones o ahorrar en uno de los cuatro fondos privados.

Cómo funciona mi pensión en un Fondo Privado

Qué necesito para pensionarme en el RAIS

  • Un capital ahorrado suficiente para que puedas tener una pensión equivalente al Salario Mínimo multiplicado por 1,1.
  • Se estima que puedes tener este valor por cada 200 millones de pesos que hayas ahorrado en tu fondo.

Cómo funciona mi pensión en Colpensiones

Qué necesito para pensionarme en el RPM

  • 1.300 semanas de trabajo cotizadas.
  • 57 años cumplidos si eres mujer.
  • 62 años cumplidos si eres hombre

Qué NO importa para lograr mi pensión en el RAIS

  • El número de semanas cotizadas.
  • Tu edad.

Qué NO importa para lograr mi pensión en el Régimen de Prima Media

  • Cuánto aportaste en total al fondo de pensiones mientras estuviste trabajando.

Qué recibiré al pensionarme en el RAIS

  • Tu mesada pensional.
  • El bono pensional (si antes de 1993 ya estabas trabajando).

Qué recibiré al pensionarme en el RPM

  • Únicamente tu mesada pensional. Esto es, el valor de tu pensión mensual.

En el RAIS... ¿Puedo pedir una pensión en pareja si no nos alcanza el capital ahorrado individualmente?

  • Sí, sin importar los ingresos.

En el RPM... ¿Puedo pedir una pensión en pareja si no nos alcanza el capital ahorrado individualmente?

  • Solamente si pertenecemos al SISBEN 1 o 2.

Qué puedo hacer con mi pensión en el RAIS

  • Convertirla en un ahorro programado. El fondo de pensiones invertirá mi ahorro y me dará una pensión de por vida. Dependiendo de la rentabilidad, mi expectativa de vida y la de mis beneficiarios la pensión puede cambiar año tras año (aumentar o disminuir). En el momento en que el capital solo alcance para obtener una pensión de 1 salario mínimo, deberé pasar a una renta vitalicia. El saldo que quede al morir, será heredable.
  • Convertirla a una renta vitalicia. Una aseguradora tomará mi ahorro pensional y será la encargada de darme una pensión de por vida. Todos los años, mi pensión se incrementará al IPC. Cuando muera, no habrá capital para heredar.
  • Combinar el ahorro programado y la renta vitalicia. Una parte de mi ahorro se queda en el fondo de pensiones y otra parte se irá a la aseguradora. Los ahorros del fondo de pensiones se seguirán invirtiendo -por lo que esa parte de mi pensión podría crecer de acuerdo a la rentabilidad-. La parte en la aseguradora garantizará un valor mensual de por vida que se incrementará al IPC todos los años. El saldo que quede ahorrado en el fondo de pensiones al morir será el único heredable.

Qué puedo hacer con mi pensión en el RPM

  • Puedo aceptar mi mesada y esta se actualizará todos los años automáticamente al IPC. Esto garantizará que mi poder adquisitivo se conserve.

De qué depende el valor de mi pensión en un fondo privado

  • Mi expectativa de vida.
  • Sexo.
  • Edad de mis beneficiarios.

De qué depende el valor de mi pensión en Colpensiones

  • Del promedio del Ingreso Base de Cotización de los últimos 10 años cotizados.
  • Si el promedio del IBC de toda la vida laboral es mayor que el de los últimos 10 años, puedo pedir que se tome este valor como la base para calcular mi pensión.

Qué pasa con mi ahorro si no cumplo los requisitos en el RAIS

  • Puedo pedir devolución de saldos. Es decir, que me devuelvan el dinero ahorrado.
  • Para pedir la devolución de saldos debo tener menos de 1.150 semanas de cotización.
  • Si tengo al menos 1.150 cotización, pero me falta capital, el Fondo de Garantía de Pensión Mínima me completará el capital para pensionarme con un salario mínimo.

Qué sucede si no logro los requisitos de pensión en el RPM

  • Si ya cuento con la edad, no tengo las semanas requeridas para pensionarme y no puedo seguir cotizando, puedo pedir que me devuelvan el equivalente a un salario base de liquidación promedio semanal por el número de semanas que logré cotizar.

Qué sucede si tengo más semanas cotizadas en el RAIS

  • Tendré más ahorro. Sin embargo, recuerda que las semanas no son relevantes en los fondos privados.

Qué pasa si tengo más semanas cotizadas de las que son necesarias en Colpensiones

  • Obtendré un 1,5% más en el valor de mi pensión mensual por cada 50 semanas extra que tenga por encima de 1.300.
  • El máximo de semanas que puedo tener cotizadas es de 1.800.

Quién elige el fondo de pensiones

Cada uno de nosotros es responsable de elegir a qué fondo de pensiones quiere afiliarse. Esta decisión la tomamos antes de tomar nuestro primer trabajo. Sin embargo, la ley permite que nos cambiemos:

  • De un fondo de pensiones privado a otro fondo de pensiones privado.
  • De un fondo de pensiones privado a Colpensiones.
  • De Colpensiones a un fondo de pensiones privado.

Más adelante hablaremos sobre cómo saber si debo cambiarme de fondo de pensiones.

Recuerda que, actualmente, puedes elegir entre uno de los siguientes fondos de pensiones:

  • Fondo de pensiones Colfondos
  • Fondo de pensiones Porvenir
  • Fondo de pensiones Protección
  • Fondo de pensiones Skandia
  • Fondo de pensiones Colpensiones (público)

En nuestro webinar sobre pensiones obligatorias estuvimos conversando con nuestra aliada en pensiones sobre este tema.

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Dónde consultar a qué fondo de pensiones estoy afiliado

Cuando empiezas a trabajar debes elegir siempre:

  • Una EPS
  • Un Fondo de Pensiones Obligatorias
  • Un Fondo de Cesantías

Si no sabes en dónde están tus pensiones obligatorias o estás buscando cómo saber a qué fondo de pensiones estoy afiliado, puedes consultar el Registro Único de Afiliados siguiendo los pasos que te indicamos a continuación:

Qué debo elegir: Colpensiones o Fondo Privado

Normalmente, los fondos privados de pensiones le convienen más a las personas jóvenes y Colpensiones a un grupo importante de personas después de los 45 años. Te vamos a explicar por qué:

Recuerda la diferencia más grande entre los fondos privados y el fondo público: en el régimen de ahorro individual, cada ahorrador tiene su propia cuenta y asume el 100% el riesgo de mercado. En cambio, en el régimen público nuestro ahorro va a una bolsa común gestionada por Colpensiones. En este sistema, los jóvenes pagan por la pensión de los viejos. En otras palabras, el dinero que ahorras en un fondo privado es 100% tuyo; en Colpensiones tus aportes se integran al fondo común y tu pensión dependerá del promedio de tu ingreso solo en los últimos 10 años de tu vida laboral.

La ley te permite tomar la decisión de quedarte en tu fondo privado de pensiones o pasar al público faltando 10 años para tu pensión. Es decir, a los 47 años en el caso de las mujeres y a los 52 años en el caso de los hombres. Esto significa que tú puedes ahorrar toda tu vida en un fondo privado y luego decidir si es mejor irte al público o quedarte donde estás. Tener esa opción es fundamental para tu vejez y es la razón por la que a los jóvenes les conviene empezar en un fondo privado.

Si tienes menos de 45 años y has aportado siempre a Colpensiones nunca será mejor irte a un fondo privado, porque los rendimientos de tu ahorro nunca han sido tuyos, han sido de la bolsa común. Esto significa que no tendrás la opción de elegir.

Si empiezas en un fondo privado podrás ir creando tu ahorro individual hasta el día que vayas a cumplir 45 o 52 años (dependiendo de si eres mujer u hombre). Esta es la carta que te compararás faltando 10 años para pensionarte con la opción de Colpensiones: ¿puedo ahorrar más por mi cuenta o apuesto por un salario alto en estos últimos 10 años?

Si te vas antes a Colpensiones, toda tu apuesta será al promedio de tu salario de los últimos 10 años. Si algo llegara a pasar y tu ingreso se disminuyera significativamente, el valor de tu pensión podría afectarse seriamente.

No existe un sistema que sea mejor que otro. Cada sistema le conviene a cada persona dependiendo de factores como:

  • Su edad
  • Su ingreso
  • Sus beneficiarios
  • Su expectativa de vida
  • El valor que logró ahorrar en sus primeros 15 años de vida laboral
  • Las expectativas sobre su ingreso en los últimos 10 años de vida laboral

Aunque es cierto que nuestro ahorro en el fondo de pensiones privado puede reducirse por una crisis de mercado, desde que existen las AFP todos los fondos se han recuperado de todas las crisis financieras de los últimos 25 años.

En nuestro webinar sobre pensiones obligatorias estuvimos conversando con nuestra asesora aliada en pensiones sobre este tema.

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Cuál es el mejor fondo de pensiones en Colombia

El mejor fondo de pensiones depende de tus expectativas frente a tu pensión. Para responder a esta pregunta es necesario entender primero cómo funcionan los multifondos y luego analizar cuál es la mejor Administradora de Fondos de Pensiones por cada tipo de portafolio que podemos elegir.

Aquí compararemos solo los fondos privados. Antes hemos dicho que Colpensiones siempre será una buena idea cuando:

  • Esperes tener un buen ingreso en los últimos 10 años de tu vida laboral.
  • Tus ingresos sean inferiores o muy cercanos al salario mínimo.
Antes de tomar la decisión de pasar o no a Colpensiones probablemente estarás en un fondo privado. En cualquiera de ellos tendrás que elegir siempre cómo quieres que inviertan tu dinero. Esto lo haces a través de los multifondos.

Qué son los multifondos y cómo funcionan

Cada fondo de pensiones privado tiene tres portafolios de inversión que se conocen como multifondos:

  • Conservador
  • Moderado
  • Mayor riesgo

Después de que escojas tu fondo de pensiones, es necesario que elijas en cuál de los tres multifondos quieres que la entidad invierta tu dinero. La recomendación, generalmente es tener tu dinero en:

  • Fondo conservador: si no quieres correr riesgos y prefieres una rentabilidad baja pero estable. Estás buscando que tu dinero se conserve en el corto plazo y te encuentras en una edad próxima al retiro.
  • Fondo moderado: te faltan varios años para pensionarte y estás dispuesto a correr un poco de riesgo para obtener mejores rendimientos y hacer crecer tu dinero. Puedes aceptar caídas discretas en tu ahorro en el corto plazo porque confías que en el mediano plazo, el resultado será mayor al del fondo conservador.
  • Fondo de mayor riesgo: estás empezando a trabajar o todavía estás a unas décadas de tu edad de retiro. En este portafolio no te importa asumir caídas fuertes (como cuando hay una crisis financiera) porque esperas obtener una rentabilidad más alta que la de un portafolio moderado en el largo plazo.
Si no has elegido tu multifondo, por defecto tu ahorro irá al fondo de mayor riesgo. Normalmente se aconseja que empieces en el de mayor riesgo, cambies al moderado hacia el final de tus 30s y luego al conservador hacia el final de tus 40s. La rentabilidad de cada entidad en cada uno de estos tres multifondos nos puede ayudar a elegir el mejor fondo de pensiones para nosotros:

Si eres un portal web que quiere tener estos mismos rankings en tu página web, realiza tu propia investigación o crea un backlink dándonos el crédito por la investigación.

Att. Juan Camilo González T. - CEO MisFinanzasPersonales

Mejor fondo de pensiones en el portafolio conservador

El mejor fondo de pensiones en Colombia en el portafolio conservador es Skandia. El siguiente mejor en esta categoría es Colfondos. Nuestra clasificación tiene en cuenta:

  • La última rentabilidad reportada por los fondos de pensiones a la Superintendencia Financiera para los últimos 12 meses, 5 años y desde 2011.
  • Un indicador de gestión desarrollado por MisFinanzasPersonales que involucra las veces en que el fondo superó la rentabilidad del mercado y cuál ha sido su posición promedio en las mediciones de rentabilidad de los últimos dos años.
El ranking de gestión da cuenta de la constancia y el éxito del equipo de inversiones que está a cargo del portafolio conservador en cada fondo de pensiones en comparación con su competencia.
ENTIDADÚLTIMOS 12 MESESÚLTIMOS 5 AÑOSDESDE 2011RANKING GESTIÓN
Protección5,97%4,73%4,23%4
Porvenir5,96%4,86%4,19%3
Skandia6,69%5,15%4,30%1
Colfondos6,63%4,87%4,37%2
PROMEDIO6,11%4,84%4,26%

Elige ahora el mejor fondo para tus pensiones

En Mis Finanzas Personales puedes elegir o cambiar tu fondo de pensiones obligatorias de la mano de un asesor experto de Skandia o Colfondos.

Cuál fondo de pensiones es más rentable en el portafolio moderado

El mejor fondo de pensiones en Colombia en el portafolio conservador es Skandia. El siguiente mejor en esta categoría es Porvenir. Nuestra clasificación tiene en cuenta:

  • La última rentabilidad reportada por los fondos de pensiones a la Superintendencia Financiera para los últimos 12 meses, 5 años y desde 2011.
  • Un indicador de gestión desarrollado por MisFinanzasPersonales que involucra las veces en que el fondo superó la rentabilidad del mercado y cuál ha sido su posición promedio en las mediciones de rentabilidad de los últimos dos años.
El ranking de gestión da cuenta de la constancia y el éxito del equipo de inversiones que está a cargo del portafolio conservador en cada fondo de pensiones en comparación con su competencia.
ENTIDADÚLTIMOS 12 MESESÚLTIMOS 5 AÑOSDESDE 2011RANKING GESTIÓN
Protección5,79%5,21%4,12%3
Porvenir5,67%5,80%4,18%2
Skandia4,05%5,84%4,65%1
Colfondos5,76%5,32%3,96%4
PROMEDIO5,62%5,52%4,15%

Mejor fondo de pensiones en el portafolio de mayor riesgo

El mejor fondo de pensiones en Colombia en el portafolio conservador es Colfondos. El siguiente mejor en esta categoría es Skandia. Nuestra clasificación tiene en cuenta:

  • La última rentabilidad reportada por los fondos de pensiones a la Superintendencia Financiera para los últimos 12 meses, 5 años y desde 2011.
  • Un indicador de gestión desarrollado por MisFinanzasPersonales que involucra las veces en que el fondo superó la rentabilidad del mercado y cuál ha sido su posición promedio en las mediciones de rentabilidad de los últimos dos años.
El ranking de gestión da cuenta de la constancia y el éxito del equipo de inversiones que está a cargo del portafolio conservador en cada fondo de pensiones en comparación con su competencia.
ENTIDADÚLTIMOS 12 MESESÚLTIMOS 5 AÑOSDESDE 2011RANKING GESTIÓN
Protección0,63%4,21%3,70%4
Porvenir0,76%4,33%3,40%3
Skandia1,76%5,31%3,89%2
Colfondos1,99%6,43%5,41%1
PROMEDIO0,95%4,47%3,75%

Elige ahora el mejor fondo para tus pensiones

En Mis Finanzas Personales puedes elegir o cambiar tu fondo de pensiones obligatorias de la mano de un asesor experto de Skandia o Colfondos.

A continuación puedes comparar las rentabilidades de los últimos doce meses de los distintos fondos de pensiones por portafolio:

Cómo cambiar de fondo de pensiones

Para cambiarte de fondo de pensiones solo necesitas contactar un asesor del fondo al que te quieres llevar tu ahorro pensional. Actualmente es posible:

Cambiar de un fondo privado a otro fondo privado

Este es el cambio más sencillo y solo requiere que hayas estado al menos 6 meses en el fondo del que quieres salir. En fondos como Skandia es posible hacer el proceso de forma 100% digital. En otros, tendrás que hacerlo directamente a través de una oficina del fondo al que quieres trasladar tu ahorro.

Cambiar entre regímenes

Si estás en Colpensiones y quieres ir a un fondo privado, o si estás en uno privado y quieres ir a Colpensiones puedes hacerlo. El requisito será que hayas estado al menos 5 años en el régimen del que quieres salir.

Recuerda que el último plazo para cambiarte de régimen es 10 años antes de tu pensión. Es decir, a los 47 años para las mujeres y a los 52 años para los hombres. En ese momento deberás solicitar la doble asesoría. Esto es, una cita con el fondo privado y una con Colpensiones para que te muestren los riesgos, pros y contras de cambiar de régimen.

De todas formas, siempre es mejor hablar con un asesor que pueda decirte si te conviene o no hacer un cambio entre uno y otro régimen. Para esto, puedes solicitar nuestro servicio de asesoría y hablar con Asesor Financiero Personal.

En nuestro webinar sobre pensiones obligatorias estuvimos conversando con nuestra asesora aliada en pensiones sobre este tema.

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Juan Camilo González Trujillo

Fundador de MisFinanzasPersonales.co . Facilitador, investigador y experto en Finanzas Personales y Educación Financiera. Alumni Y Combinator (S19) y 500Startups (B8). Docente de finanzas y emprendimiento de la Facultad de Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado de Colombia.