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Cesantías : qué son y cómo disfrutarlas

Cesantías Blog

Las Cesantías son un beneficio que recibirás el próximo 14 de febrero si tienes un contrato laboral con tu empresa. En esta guía te mostraremos todo lo que debes saber para utilizarlas de la mejor forma… ¿qué son? ¿para qué sirven? ¿cuándo se pagan? ¿qué pasa si las sacas para otros usos? ¿en cuál fondo está rentando más? ¿cómo cambiarte de fondo? y mucho más.

Las cesantías son un beneficio tan importante para cualquier trabajador, que si tienes derecho a estas, deben estar presentes en tu planeación estratégica de este año.

Aquí encontrarás

Cesantías, qué son y a quién se le pagan

Las cesantías son un beneficio que se le da a toda persona que tenga un contrato laboral. Al igual que la prima de servicios, es un dinero adicional al salario que una empresa le da a sus empleados. Sin embargo, a diferencia de esta, las cesantías tienen condiciones especiales para su uso.

Esta prestación social se creó como un reconocimiento que hacen las empresas a sus empleados. Lo que recompensan es el aporte de estos a las utilidades de la compañía.

Ahora bien, no solo quienes tienen un contrato laboral a término fijo o indefinido pueden tener cesantías. También pueden hacerlo los independientes que -voluntariamente- quieran ahorrarlas. Hacer esto puede tener un beneficio tributario para los independientes que veremos adelante.

​Para qué sirven las cesantías

Las cesantías son el mejor seguro de desempleo que pueda tener un empleado -por eso su nombre viene de cesante-. De hecho, este es el caso número uno en el que una persona puede retirar su ahorro.

Sin embargo, la ley permite otros dos casos en los que se pueden ​retirar las cesantías: vivienda y educación. Miremos, entonces, en qué casos un trabajador puede pedir el valor en efectivo de sus cesantías:

Desempleo

Este es el uso por excelencia de esta prestación social. Como las cesantías se acumulan en un fondo, un trabajador puede pedirlas tan pronto pierde su empleo. De esta forma, tendrá un dinero para vivir mientras consigue un nuevo trabajo.

Educación

Un empleado puede solicitar el dinero de sus cesantías en cualquier momento para pagar la matrícula de:

  • Sus hijos
  • Su cónyuge (esposo/a o compañero/a permanente)
  • Él mismo

Lo importante en este caso, es que se trate de entidades educativas reconocidas por el Estado. Ahora bien, se pueden usar en distintos tipos de formación, tales como:

  • Educación superior (pregrado, posgrado)
  • Educación básica primaria
  • Educación secundaria
  • Programas de educación no formal (como diplomados y cursos de idiomas)
A partir de agosto de 2019 existen nuevos casos de uso para educación. Mira más adelante cómo pueden servir también para ahorrar para la educación de tus dependientes.

Vivienda

Si un empleado quiere comprar, construir o mejorar su vivienda, puede también pedir sus cesantías. En este último caso (de reparaciones o ampliaciones), es necesario que la vivienda le pertenezca a él o a su cónyuge.

El dinero ahorrado en el fondo de cesantías, también puede usarse para pagar el crédito hipotecario o los impuestos. Claro, los únicos impuestos que se permiten pagar con el dinero de las cesantías son el predial y la valorización.

Los nuevos casos del Decreto 1562 de 2019

En agosto de 2019 entró en vigencia un decreto que permite nuevos casos para utilizar las cesantías. Estos son:

  • Ahorro programado para educación.
  • Pago de seguros educativos para pago de educación de hijos o dependientes.
  • Por prestación de servicio militar. En este caso, podrás retirar tus cesantías causadas hasta la fecha en la que se suspenda tu contrato.

Cálculo de cesantías: cómo se liquidan y ​a cuánto equivalen​

Es muy fácil hacer el cálculo de cesantías, o saber cuánto recibimos por estas cada año. Todos los años, la empresa deberá consignar en nuestro Fondo de Cesantías el equivalente a un mes de trabajo.

​Recuerda que el dinero que recibes es proporcional al tiempo que trabajaste el año anterior. Por esto, si trabajaste menos de un año, o tuviste una licencia no remunerada, puedes aplicar la siguiente fórmula:

días trabajados el año anterior * salario mensual del año anterior / 360

​Cuándo pagan las cesantías

Por ley, tu empresa debe consignar tus cesantías antes del 14 de febrero de cada año. Estas están en el mismo Fondo de Pensiones que elegiste cuando empezaste a trabajar.

Lo que debes saber sobre los retiros de tus Cesantías

Cuándo se puede hacer un retiro

En cualquier momento. Lo importante es que les des el uso que la ley permite. A partir de la última reforma tributaria de 2019, los retiros de cesantías están exentos de 4 por mil (o Gravamen a los Movimientos Financieros).

Hasta cuánto puedo retirar

Todo lo que necesites. Puedes hacer retiros parciales o totales de tus cesantías. Como hemos visto antes, es importante que el valor corresponda con el uso que vas a hacer de las mismas.

Cómo retirar las cesantías

Para hacer ​un retiro de ​cesantías empieza por tener clara cuál es la razón por la que ​las necesitas:

  • ¿se terminó tu contrato de trabajo?
  • ¿las usarás para educación propia, de tu cónyuge o hijos?
  • ¿las usarás para mejora de vivienda

Luego recuerda que, aunque el ahorro te pertenece, es tu empresa la que debe dar la autorización para su retiro. De esta forma, los pasos que debes seguir para retirar tus cesantías son:

  1. Solicitarlas a tu empleador. Cada empresa tiene un proceso distinto para su retiro. Algunas empresas te pedirán el soporte del uso que les darás, otras no. Pregunta en el área de nómina o contabilidad de tu empresa qué pasos debes hacer para reclamar tus cesantías.
  2. Aporta los documentos necesarios. Las empresas (en especial las grandes) te pedirán un recibo o una factura que respalde el uso que le darás a ese dinero. En el caso de compra de vivienda podría ser una promesa de compraventa, o una cotización de obra de mejoras, por ejemplo. En el caso de educación, podría ser un recibo de matrícula. En caso de desempleo, puedes ir al Fondo y retirar tus cesantías con la carta de terminación de contrato.
  3. Pregunta si tienes que hacer el trámite en el Fondo o tu empresa lo hace por ti. Según la compañía en la que trabajes, tus cesantías llegan automáticamente a tu cuenta de ahorros, o deberás reclamarlas. Pregúntale al área de nómina o de contabilidad si ellos hacen el trámite por ti y si te las pagan en efectivo, cheque o a tu cuenta.
  4. Espera a que realicen el pago ¡y listo!

Recuerda que estos son los pasos básicos para retirar tus cesantías. Sin embargo, existen compañías en las que el proceso puede ser mucho más complejo. 

​Qué pasa si retiro las Cesantías para otra cosa (la verdad incómoda)

Más del 80% de los trabajadores en Colombia retiran sus cesantías todos los años después de recibirlas. Sin embargo, en muchos casos no las utilizan para los propósitos para las que fueron creadas. Algunos dicen que las cesantías se terminan utilizando para cualquier cosa… incluso para los casos previstos por ley.

En realidad, “nada sucede” si retiras las cesantías y las utilizas en cualquier otra cosa. Pongo comillas porque en últimas es tu yo del futuro el que se ve afectado por cuadrar la caja con ellas en el presente. Es muy común justificar arreglos locativos con apenas una cotización de una obra en la vivienda, por ejemplo. Al final, no es a la empresa a la que se engaña, sino a nosotros mismos.

Muchas empresas no revisan que los documentos para retirar las cesantías sean reales. La pregunta que debemos hacernos si somos de las que las utilizamos como un salvavidas será… ¿qué estoy dejando de hacer o tener por usar este dinero ahora y no cuando debo usarlo?

Dónde están mis Cesantías

Tu ahorro está en el Fondo de Pensiones y Cesantías que elegiste cuando empezaste a trabajar. En Colombia existen las siguientes opciones:

Cesantías en Porvenir

https://www.porvenir.com.co/
Teléfono Porvenir: 018000 – 510800

Cesantías en Colfondos

https://www.colfondos.com.co
Teléfono Colfondos: ​01 800 05 10000

Cesantías en Protección

https://www.proteccion.com/
Teléfono en Protección: ​01 8000 52 8000

Cesantías en Skandia (antes OldMutual)

https://www.oldmutual.com.co/
Teléfono en Skandia: ​01 8000 517526

Cesantías en el Fondo Nacional del Ahorro

https://www.fna.gov.co/
Teléfono en FNA: ​01 8000 52 7070

​Si no he retirado mi dinero, ¿está quieto o se está invirtiendo?

Las cesantías están en todo momento invertidas. Actualmente, existen dos opciones entre las que podemos elegir para que se inviertan:

  • Fondo de corto plazo
  • Fondo de largo plazo

Tú puedes comunicarte con la entidad que las administra y decirle en cuál de los dos fondos quieres que estén. El Fondo de Largo Plazo asume mayor riesgo que el de corto y, por tanto, puede tener una rentabilidad más alta.

El Fondo de Corto Plazo es más conservador. Está diseñado para quienes están pensando en retirar su dinero en menos de seis meses. En cualquiera de los dos Fondos, se debe cumplir con una rentabilidad mínima. Esta la define la Superintendencia Financiera de Colombia.

Las rentabilidades nominales de los Fondos de Largo y Corto Plazo del último año fueron:

Fondo de Largo Plazo Fondo de Corto Plazo

En 2019 Colfondos fue el mejor fondo durante todo el año en rentabilidad en el Portafolio de Largo Plazo. Por su parte, Skandia fue el mejor fondo desde la segunda mitad del año en el Portafolio de Corto Plazo. En este último portafolio, al final todos los Fondos reportaron utilidades muy similares.

Las anteriores, son las rentabilidades que generalmente nos presentan los Fondos de Pensiones. Sin embargo, estas no tienen en cuenta el efecto de la inflación sobre nuestros ahorros. Por esta razón, es preciso evaluar las rentabilidades reales de los Fondos de Largo y Corto Plazo del último año. La siguiente es la gráfica con las rentabilidades reales:

Fondo de Largo Plazo Fondo de Corto Plazo

Notas Finales

​Si soy independiente, ¿​para qué y cómo puedo tener cesantías?

En teoría no puedes tenerlas. En realidad, ​lo que puedes hacer es un ahorro voluntario en una cuenta individual de ​tu Fondo de Pensiones. Este ahorro puedes retirarlo en el momento que quieras, es de libre destinación y es deducible en tu declaración de renta (en caso de que tengas que presentarla).

Si es plata propia, ¿por qué no usarla para lo que uno quiera?

Para muchos, las cesantías son el salvavidas para pagar deudas que no alcanzaron a pagar con la prima. Para otros, son el dinero para completar para el viaje que harán en Semana Santa. El problema de fondo, tiene que ver con utilizar recursos que tienen una destinación de largo plazo para obtener un beneficio inmediato.

Como dijimos antes, la trampa no se la estamos haciendo al Fondo de Pensiones, ni a nuestra empresa. En realidad, se la hacemos a esa persona que seremos. Ese “yo” que tiene el riesgo de desempleo, que quiere cubrir su educación propia o la de sus hijos o pagar su vivienda.

Nuestras cesantías son la forma más sencilla de tener un Fondo de Emergencias. Así que, antes de utilizarlas asegúrate siempre de:

  • Destinarlas a los tres casos que la ley tiene previstos: desempleo, vivienda y educación.
  • Que al usarlas, el beneficio que recibirás en el corto plazo sea mayor al costo de esperar a usarlas en el futuro.

Espero que tus cesantías, que son una recompensa por contribuir al éxito de tu empresa, se conviertan en tu mejor seguro frente a imprevistos, o en tu mejor capital para invertir en tu vivienda propia y en la educación de tus seres queridos.

Juan Camilo González Trujillo

Fundador de TranquiFinanzas y MisFinanzasPersonales.co Facilitador, investigador y experto en finanzas personales y educación financiera. Docente de la Facultad de Finanzas y Relaciones Internacionales de la Universidad Externado de Colombia. Me he desempeñado como asesor del ICFES, de la OIM, del CID de la Universidad Nacional, Asobancaria, entre otros.

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